2015年我在北京月入18000买房的经历

soudaila

　　大学毕业后北漂6年了，从起初刚到北京到处奔波找工作，到现在做到公司部门主管，中间克服了很多困难，历经了很多沧桑，自己努力过，也为自己目前小小的成就感到骄傲，但始终还是无房无车。

　　有时候很羡慕那些家庭出身富足的人，长大以后不用过多的拼搏，只要有一份基本的工作，父母帮衬一下，就能轻松在北京买套房子，找个女朋友也是很轻松的事。不像我，在北京没房没车，浑身散发着一种不自信的屌丝气息，工资再高、工作再努力，还是没不起房，赢得女生的青睐更是无从谈起。

　　现在的孩子什么都懂，8岁小妹妹都说：我长大以后一定要嫁一个有钱人，起码得是有车有房的北京人。小孩儿不懂事，口无遮拦，说话不知道兼顾旁边人的感受，作为哥哥还得应声哄着，童言无忌说你是没房没车没存款的北漂族又有什么好说的呢？

　　每年过年回家，亲戚都会催着问：小杨，有没有女朋友啊？准备什么时候结婚啊？你爸妈可等着抱孙子呢。我们还得吃你的喜酒呢……等等类似的问题你一句我一句，听的脑袋都大了，殊不知作为一个外地人想在北京安家落户买房子，真是不容易！

　　28岁这个年龄，最怕的就是自己感觉不错的女孩问：你现在有房子吗？平时上班是挤地铁吗？

　　我也想过有自己休闲时间的生活、周末在自己家陪女朋友、亲戚见面第一句话不会问“现在还在北京租房吗”、父母不用再为自己的人生大事操心。

　　终于，今年过完春节后回到北京，我下定决心要买套房子了，房山区良乡这边的房价在20000元/平米左右，估计还会涨，买一套90平米左右的二居室，估计也得1800000左右。有了基本的估价，我去良乡西潞南大街的建设银行打听了下贷款买房的问题。

　　银行的信贷员说，个人在北京申请贷款买房，需要具备以下几个条件：

　　1、提交个人身份证和户口本；

　　2、半年内的银行工资流水证明；

　　3、不是北京户口只能买一套房子，如果现在已经有一套房了，就不能再买了；

　　4、你可以申请公积金贷款，但是得连续缴纳5年（含5年）以上的公积金，中间不能断缴，后期不能补交。

　　5、如果具备以上条件，你可以申请贷款，但是一般情况下一次性最多可以贷80万，看你个人情况，最多申请30年。

　　然后我问：你看我刚刚跟您说的我个人的这种情况，最多能申请到多少贷款呢？能不能申请到30年？

　　银行的信贷员说：“这个说不好，您每个月的工资是15000左右，想申请将近200万的房贷还是挺难的，我们银行也得评估借款人的资质才能放贷，你可以再回去问问身边的朋友，他们有没有贷款买房的经历”。

　　自己是做美工的，属于技术活儿，嘴上也不怎么会说，听银行的信贷员那口气，我估计是没机会申请贷款了，人家也不信任咱。

　　第二天继续上班，肯定高兴不起来，公司里有个好哥们儿赵东学，是销售部的，过来跟我聊。我就把昨天去银行的事告诉他了。

　　赵东学说：“你这样肯定申请不到贷款的，银行又不是咱开的，想贷就贷，除非你是特别优质的客户，银行看好你能按期还款，否则大多数人是贷不到款的。咱们只是公司的一个小主管而已，直接去申请几百万的贷款谈何容易”。

　　我又继续说：“申请贷款，不去银行还能去哪里？总不能你给我吧，哈哈”。这时候有一种无奈的调侃。

　　东学也自我调侃说：“你看哥们儿值几百万，直接把我压银行吧，哈哈”。

　　我说：“那听你这意思就是贷款买房没戏了呗”？

　　东学说：“你别急呀，听我说，银行不给贷款，是因为他们不相信咱的资质，怕咱们到时候还不上贷款，所以人家不给你钱，照理说，你现在的公司，在房山这边申请30年的放贷，加上你有公积金，足够贷款了，况且你的工资又不是不涨了，以后有老婆了，两个人一起还呗。银行不给贷，就找担保公司”。

　　“担保公司？你小子不是让我去借高利贷吧”？我有点疑问。

　　他说：“哪里是啊，你去网上查查，担保公司是借款人和银行之间的一个中间渠道，有的时候你申请不到贷款，但是找担保公司做担保，银行就会很放心，申请贷款也就容易了。现在有的担保公司不收服务费，而且北京这边很多的，你可以找找嘛，不找怎么知道呢”？

　　果然是做销售的，懂的就是多，不像我做技术，脑子里整天都是程序BUG，对这些东西根本不明白，然后我跟他说：“好吧，周末我抽时间去看看”。

　　周末上网查了下，对比了很多公司，感觉费用太高，不划算。在天涯论坛看到一篇帖子，在讨论这个放贷的问题，我就顺便进去看了下，跟着他们的留言找到了一款贷款计算器，然后联系了下网站的客服，他们根据我的情况，建议我申请组合贷款（就是同时申请公积金贷款和商业贷款），这样划算一些。

　　我要申请180万的贷款，第一次申请贷款首付20%就是36万，需要贷款1800000-360000=144万。

　　一、申请商业贷款，按照北京最新商业贷款利率4.9%计算，贷款30年，等额本息还款2751287.32元，如果是等额本金还款也得2501340元。

　　二、申请公积金贷款，按照北京公积金贷款的规定，首套住房最高可申请120万，所以不能完全采用公积金贷款。

　　三、组合贷款，公积金贷款120万，利率是3.75%，商业贷款24万，利率是4.9%，贷款30年，总共算下来是等额本息还款2459207.24元，等额本金还款2293765元。

　　通过对比，显然组合贷款30年，采用等额本金还款方式，是最省钱的。

　　现在就剩下正式申请了，我问了问他们网站的客服，能不能为我提供担保，他们说需要我提交一下基本资料，要求和上面建设银行的要求差不多，经过审核，符合贷款条件。

　　这下高兴的，一切问题解决，咱也是有房的了。

　　接下来办理过程很快，我按照网站上的贷款要求，提交了个人资料和从开发商拿到的房屋贷款需求书，很快就审批了。

　　以后在北京有个稳定的住所，找女朋友也是自信满满，先把父母接过来住一段时间再说！

　　需要经验传授，跟我说哈，呵呵！